Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Континент Сибирь, Новосибирск, 2 октября 2009 г.

Подстраховаться от безработицы

1521 просмотр

Кризис привел к появлению на рынке новых страховых продуктов. Одним из них является так называемая страховка от увольнения. Впрочем, подстраховаться от потери работы удастся не всем. Пока данное предложение может быть доступно только заемщикам, взявшим кредиты в банках. И чаще всего в данной ситуации страховщики вводят этот продукт для того, чтобы поддержать своего финансового партнера.

Пилотный проект «страховки от потери работы» в настоящее время обкатывается в головном офисе Военно-страховой компании. В Сибири программа начнет внедряться в ближайшее время — после того как ВСК заключит договоры с банками-партнерами, с которыми сотрудничает в регионах в рамках кредитных договоров. «По данной программе мы будем страховать невозврат взносов по кредиту, взятому человеком в банке, — пояснила «КС» заместитель директора Новосибирского филиала ВСК Лариса Гарина. — В качестве клиентов мы пока рассматриваем только заемщиков. Вне зависимости от того, какой кредит они взяли в банке — ипотеку, автокредит или потребительский кредит. Хотя, по нашим оценкам, предложение вряд ли заинтересует тех клиентов, которые будут брать займы в размере меньше 50 тысяч рублей».

По словам госпожи Гариной, стоимость полиса будет зависеть от величины кредита, от места работы клиента, его трудового стажа и будет колебаться от 1% до 1,5% от суммы займа. Максимальная выплата по полису составит 500 тысяч рублей. После потери работы ВСК дает страхователю три месяца для того, чтобы самостоятельно уладить возникшие проблемы по гашению задолженности. Если этого не произойдет, то вносить за него платежи начинает компания. Однако страховщик сразу предупреждает: полностью переложить на него финансовую ответственность перед банком клиенту не удастся. «Мы вносим платежи по кредиту в течение девяти месяцев либо пока не закончится страховая сумма — 500 тысяч рублей. Как только одно из этих условий вступает в силу, выплаты прекращаются. Даже если к этому времени клиент не трудоустроился, — поясняет собеседник «КС». — Думаю, что предложение будет пользоваться спросом на рынке. Правда, тут возникает другая проблема, банки сейчас в принципе не очень охотно выдают любые виды займов или предлагают их по таким ценам и условиям, что они невыгодны и неподъемны для заемщиков. Впрочем, данный страховой продукт может стимулировать банки для увеличения объемов кредитования за счет уменьшения процентной ставки».

Подобные продукты продвигают и другие страховщики. Как отмечает заместитель директора Центра страхования финансовых рисков ОАО «СК «РОСНО» Виталий Ус, еще весной 2008 года РОСНО совместно с российскими банками начала работу над программой страхования риска безработицы, или в западной интерпретации — «риска вынужденной потери работы». Запуск программы намечен на конец 2009 года. Предлагаемая РОСНО страховая защита будет направлена в первую очередь на защиту банка как кредитора от риска несвоевременного исполнения обязательств заемщиком перед банком-кредитором по причине потери работы. Договором страхования покрывается риск невозврата кредита в результате потери заемщиком работы, произошедшей по независящим от него причинам. Например, ликвидация организации, сокращения численности или штата работников, наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства) и т. д. Договор страхования заключается с банком-кредитором и предусматривает согласование с ним процедур кредитного и предстрахового андеррайтинга, а также высокий уровень и достоверность мониторинга рисков на всем протяжении страхования. «Страхование физических лиц от потери работы предполагает сложную и дорогостоящую процедуру оценки степени риска. При этом возможна «антиселекция», т. е. за страховкой будут обращаться только те граждане, которым грозит увольнение. Это будет повышать риски, а следовательно, и страховой тариф. Такое страхование становится невыгодным ни клиентам, ни самой страховой компании», — констатирует Виталий Ус.

Топ-менеджер Иркутского филиала одной из крупнейших федеральных компаний также заявил «КС», что такой вид страхования, как страховка от потери работы, на свободном рынке сегодня вряд ли может присутствовать. Во-первых, сегодняшние реалии таковы, что увольнение работников становится чуть ли не нормой жизни, и у каждого работодателя свои причины для этого. Во-вторых, рассчитать, сколько может стоить такая страховка и что послужило поводом для увольнения, не представляется возможным. Этот вид страхования можно сравнить с тем, что женщина хочет иметь детей и страхуется от беременности. «Данный вид страхования интересен для клиентов, но, как и в ситуации с добровольным медицинским страхованием (ДМС), покупать полисы от потери работы добровольно пойдут прежде всего те, кому это увольнение грозит в ближайшее время. Те, у кого все хорошо, вряд ли будут тратить на это свое время и деньги, — комментирует руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков Владимир Голубков. — В такой ситуации полисы будут очень рискованными для компании, а значит, тарифы по ним будут очень высокими. В перспективе не исключаю, что если страховщики и будут работать с таким видом полисов, то только в рамках комплексного договора с корпоративными клиентами. Вероятность того, что будет уволен весь коллектив, достаточно мала, а значит, средняя убыточность по страховке будет приемлема».

Стоит отметить, что попытки введения страховок от увольнения в Сибири уже предпринимались. Так, в январе текущего года губернатор Кемеровской области Аман Тулеев встречался с представителями страховых компаний Кузбасса. Он также обратился в Совет Федерации, в Госдуму и правительство России с предложением ввести с 1 февраля обязательную систему страхования граждан на случай потери работы. Предполагалось, что в рамках данной программы уволенные по сокращению штатов сотрудники в течение девяти месяцев будут получать 70% от своей зарплаты. Однако работает эта система в регионе или нет, на момент сдачи номера известно не было.

Точка зрения

Виктор Долженков, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Новосибирске

— Некоторые страховщики предлагают продукты, в которых заявлена возможность страховой компенсации при потере работы. Эти программы на первый взгляд очень привлекательны, однако имеют и обратную сторону. Дело в том, что еще некоторое время назад страхованием рисков потери работы фактически не занималась ни одна компания рынка, и это связано с объективными факторами.

При наступлении страхового случая у страховщика практически нет реальных инструментов определения подлинности произошедшего события и отсутствия при этом порочной воли страхователя. Такая ситуация открывает возможности для мошеннических действий и серьезно увеличивает риски страховой компании.

Сложность, на мой взгляд, состоит в определении степени риска. Для этого надо изучить финансовое состояние работодателя, имеющиеся у него перспективы по сбыту его продукции и услуг и, как следствие, понять, исходя из этой и другой информации, какова вероятность, что работодателю в обозримой перспективе (периоде страхования) будет необходим страхователь (человек, который хочет застраховаться от потери работы). Страховать же без учета таких факторов – играть в рулетку, и не факт, что даже повышенные тарифы за высокую степень риска могут спасти страховщика от возможных общих убытков по данному виду страхования.

Кроме того, часто компания предлагает материальную компенсацию, приняв которую, владелец такого полиса лишается права на получение страхового возмещения. Все это делает подобные программы тяжело реализуемыми на практике.

Юлия ДАНИЛОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5687] Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12212 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14859 Ингосстрах 14120 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 58] Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2767 Персоны: Гарина Лариса Голубков Владимир Александрович Долженков Виктор Николаевич Ус Виталий Валентинович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »